不久前，中国人4年存了58.24万亿元的消息登上热搜。在社交平台上搜索“存款”相关的关键词，不同城市的网友都不约而同地分享着自己的存款攻略，消费者除了要抢大额存单，更关心哪家银行的存款利率高一些。

统计数据显示，从2020年初到2024年1月，中国家庭银行账户里的存款大约净增了58.24万亿元，其中82%是定期存款。值得注意的是，2023年以来，全国主要商业银行共有3次存款利率调整，在存款利率3次下调的背景下，中国家庭存款仍然增加了16.67万亿元。

此前，有一则“30岁有10万元存款算什么水平”的话题在社交平台引起热议。单看居民存款，人均存款10万元，似乎攒10万元并不困难。然而现实中，许多个人、家庭的存款，都远低于平均水平。

国家统计局数据显示，2023年全国居民人均可支配收入39218元，这意味着多数人哪怕不吃不喝，也要2年多的时间才能攒下10万元。但实际生活中，不可能不吃不喝，大部分人还需要还房贷、交房租，每个月还有日常开销，对于年轻人来说，尤其是对于身处一线城市的“打工人”，一年能攒下来2万元就已经不错了。按照每年攒下2万元的速度来计算，存款达到10万元需要花费5年时间，实际上这样计算还是过于理想，按照平均收入和支出来看，一个人能在30岁左右攒到10万元，生活已经很节俭了。

那么，如何快速地攒下10万元？

当我们拥有10万元时，如何进行理财呢？

从收入角度来看，三口之家的家庭，年收入在10万到40万元之间通常被认为是中等收入家庭，这个范围的家庭能够保证基本生活的质量，并且可能有一定的储蓄能力。相较于高净值家庭或动辄几百万元的房产，10万元显然只是一个较小的数额，但对于普通家庭而言，也是一笔可观的财富，与其放在银行中吃活期利息，或是消费挥霍掉，不如拿来作为应急储备金或用于一些小额投资，合理规划，选择合适的理财产品。

首先，要设立合理的理财目标。例如，如果你的投资目标是获取高回报，用10万元进行快速的财富增值，那么就可能需要配置更多的股票或其他高风险、高回报的资产；如果你的投资目标是长期的财富积累，那么理财策略就要更稳健。所以，我们可以将10万元的理财方案分为短期、中期和长期3个阶段，每个阶段目标不同，选择的理财产品和策略也会不同。根据理财目标再进行合理的资产配置，可以最大程度降低风险，提高收益。

从短期投资目标来看，手头的10万元资金不要着急投资，应先根据实际情况做好规划，留出一定的应急准备金。通常来说，应急准备金需要包括一个家庭的日常开支和偿债开支，建议留出足以覆盖3～6个月的家庭支出金额，以确保在遭遇突发状况后，还能够在一段时间内维持正常生活。但应急备用金不等于现金，事实上，投资者可以巧用现金管理类产品或货币市场基金等高流动性的短期理财工具，既能满足资金流动性的需要，也能获得一些收益。

在留出了足够的应急准备金后，10万元剩下的部分就可以用来进行其他项目的理财投资。作为中期的投资目标，稳健、低风险的理财产品是普通投资者的首选，比如国债及银行定期存款类产品，以及R1、R2级别的银行理财产品，都可以让投资者赚得一定收益的同时，买到一份“心安”，实现财富的稳健增长，为家庭财务打下更坚实的地基。如果不想把钱放在货币基金或者理财产品里，又不想投资股票，你可以考虑纯债基金或是固收类产品。

当然，如果短时间不需要这10万元用作资金周转，不妨考虑做长期投资，避免频繁交易带来的成本损耗，以获得更高的收益。比如，投资一些权益类基金产品或者高息股，这两类产品都具有长期增长潜力，是长期投资者的首选。以权益类基金为例，投资者可以将资金分散到多个不同的股票和行业中，有效降低单一股票或行业带来的风险。这种分散投资的策略，能够在市场波动时保持相对稳定的收益。另外，权益类基金通常具有较好的流动性，投资者可以在需要时随时赎回基金份额，获取现金，这种灵活性使得权益类基金成为短期和长期投资者的理想选择。

其次，在选择理财产品时，不仅要考虑自己的风险承受能力，也要综合考虑产品的风险、收益、流动性等因素。例如，年轻投资者可能更愿意承担风险，因此可以在投资组合中配置更多的高风险、高回报资产，对这10万元进行更为激进的投资；相反，接近退休年龄的投资者可能更注重资产保值，因此更适合低风险的理财产品。

再次，要做到理性投资。理财是一个长期的过程，需要投资者有足够的耐心，定期对自己的收益目标、风险承受能力等因素进行调整和优化，保持长期投资的视角，分散投资，才能降低单一资产的风险，实现资产配置的多元化。

最后，不要忽视自我投资。给自己投资就像给未来的自己购买一份无穷的可能性，已经成为当代年轻人热衷的方式。将这10万元进行“个人投资”，给自己添砖加瓦、改头换面，才能铆足劲继续赚下一个10万元。比如，通过书籍和线上课程，掌握一门语言或者技能，提升学识和个人能力；通过健身、购物，改善外在面貌，提升自己的气质与品位；给自己安排一场旅行，看更大的世界，放松身心；或是给自己配置一份保险，如重疾险、百万医疗险，为自己的安全添一份保障。